（一）第一步：先搞懂 “自己要什么”

明確資金用途：

短期要用的錢(qián)（3個(gè)月內(nèi)）：選活期存款、貨幣基金（如余額寶），優(yōu)先保流動(dòng)性

中期閑置資金（1-3年）：考慮定期存款、債券基金，風(fēng)險(xiǎn)低且收益穩(wěn)定

長(zhǎng)期投資（5年以上）：可搭配指數(shù)基金、優(yōu)質(zhì)股票（需能承受波動(dòng)）

算清風(fēng)險(xiǎn)承受力

保守型（怕虧本金）：選存款、國(guó)債、保本型理財(cái)（認(rèn)準(zhǔn) “存款保險(xiǎn)” 標(biāo)識(shí)）

穩(wěn)健型（能接受小幅波動(dòng)）：混合基金、年金險(xiǎn)（收益中等，風(fēng)險(xiǎn)可控）

進(jìn)取型（能承擔(dān)虧損）：股票、股票型基金（高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，需專業(yè)知識(shí)）

（一）不貪高收益

記住 “收益紅線”：銀行存款利率約1%-3%，國(guó)債2%-4%，基金年化5%-10% 屬正常范圍

超過(guò)10%的收益需警惕：比如宣稱 “月息5%”，一年收益60%，遠(yuǎn)超合理水平，極可能是龐氏騙局

（二）雞蛋別放一個(gè)籃子里

分散投資公式：50% 穩(wěn)健型（存款、國(guó)債）+ 30% 平衡型（基金、債券）+ 20% 進(jìn)取型（股票、黃金）

避免 “all in” 某類產(chǎn)品：比如 2023 年某網(wǎng)紅基金暴跌40%，不少投資者因重倉(cāng)被套

（三）別被 “人情牌” 綁架

拒絕親戚朋友推薦的 “內(nèi)部產(chǎn)品”：“我表哥在銀行，這個(gè)理財(cái)只給熟人” 多是陷阱

警惕 “拉人頭返利”：本質(zhì)是傳銷，用新投資者的錢(qián)給舊人 “分紅”，遲早崩盤(pán)

（四）看懂 “專業(yè)術(shù)語(yǔ)” 再下手

年化收益率≠實(shí)際收益：比如 “7日年化3.5%” 僅代表過(guò)去7天的平均收益，不保證長(zhǎng)期如此

復(fù)利計(jì)息有條件：“存1萬(wàn)一年變2萬(wàn)” 需滿足 “年化100%”，現(xiàn)實(shí)中幾乎不可能

（一）“高收益” 誘餌套路

典型話術(shù)：“新用戶注冊(cè)送100元，投資1萬(wàn)每天返50元”“保本保息，政府背書(shū)”

破綻：用 “短期高返利” 吸引投入，初期兌現(xiàn)小額收益，等大額投入后卷款跑路

防范：凡是收益超過(guò)銀行貸款利率4倍（目前約14.8%），一律拉黑

（二）“權(quán)威” 冒充套路

常見(jiàn)手段：冒充銀行客服、公安、稅務(wù)局打電話，說(shuō) “你的賬戶涉嫌洗錢(qián)，需轉(zhuǎn)到‘安全賬戶’”

破綻：公檢法不會(huì)通過(guò)電話要求轉(zhuǎn)賬，“安全賬戶” 是詐騙專用名詞

防范：掛斷電話后，用官方渠道回?fù)芎藢?shí)，絕不透露驗(yàn)證碼

（三）“虛假 APP” 釣魚(yú)套路

操作方式：微信群發(fā) “理財(cái)神器 APP，內(nèi)部通道高收益”，下載后界面模仿正規(guī)平臺(tái)

破綻：正規(guī)理財(cái) APP 可在官網(wǎng)或應(yīng)用商店下載，非官方鏈接可能藏病毒

防范：核對(duì) APP 開(kāi)發(fā)者信息，不點(diǎn)擊短信、微信里的不明鏈接

（四）“情感綁架” 套路

針對(duì)人群：老年人、獨(dú)居者

套路：騙子裝 “貼心晚輩”，陪聊天、送雞蛋，再推薦 “養(yǎng)老理財(cái)”“以房養(yǎng)老” 產(chǎn)品

破綻：正規(guī)養(yǎng)老金融產(chǎn)品需到銀行、保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理，不會(huì)上門(mén)推銷

防范：大額投資一定要和子女商量，必要時(shí)咨詢社區(qū)金融顧問(wèn)